Een storm heeft over uw eigendom gewoed. Het regende als emmers. Nu staat je kelder onder water. Dit geval van schade is niet alleen vervelend – het roept veel vragen op, evenals waterschade als gevolg van gesprongen leidingen of een defecte wasmachine. In welke gevallen vergoedt de verzekering de schade? Ben ik voldoende verzekerd? Hier vindt u een gids met belangrijke informatie en verzekeringsreglementen.

Oorzaak waterschade doorslaggevend

Als het gaat om de vraag welke verzekering betaalt – en of de verzekering de schade überhaupt betaalt – is de oorzaak van de waterschade doorslaggevend. Bij schade binnen het gebouw zelf is de locatie eenvoudiger dan bij schade veroorzaakt door invloeden van buitenaf. Bij de schaderegeling kunnen drie verschillende soorten verzekeringen betrokken zijn: inboedelverzekering, aansprakelijkheidsverzekering en huiseigenarenverzekering.

a.) Schade veroorzaakt door leidingwater: gesprongen leiding, verwarmingslek, wasmachine…

Deze schade wordt gedefinieerd door de “onjuiste lekkage van kraanwater” in het huis.

HUISHOUDEN: De waterschade wordt beschouwd als “zelf toegebracht” en de schade aan de faciliteit kan worden gemeld aan de inboedelverzekering. Dit geldt ook voor schade veroorzaakt door gesprongen waterbedden, gelekte aquaria, maar niet voor eenvoudige kweekschade, die bijvoorbeeld wordt veroorzaakt door een open raam of een omgevallen reinigingsemmer.

AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERING: Als de schadegebeurtenis ook schade veroorzaakt aan naburige appartementen op uw terrein, komt uw aansprakelijkheidsverzekering in het spel. Als de schade in uw appartement wordt veroorzaakt door een schadegebeurtenis in een ander appartement, is meestal de aansprakelijkheidsverzekering van de appartementseigenaar van toepassing in wiens kamers de schade is opgetreden.

WOONLASTENVERZEKERING: Schade aan het gebouw zelf, niet aan de inrichting, kan worden gemeld aan de woonopbrengenverzekering. Dit omvat bijvoorbeeld het drogen en renoveren van natte kelders na een waterlek. Installaties die permanent verbonden zijn met het gebouw, bijvoorbeeld op het gebied van verwarming en sanitair, vallen ook onder de opstalverzekering. De verzekeringsmaatschappij verwacht echter dat u regelmatig alle watervoerende systemen controleert.

Naast de onmiddellijke melding van schade, verwachten alle verzekeringsmaatschappijen ook onmiddellijke medewerking van u om ervoor te zorgen dat de schade veroorzaakt door de waterpenetratie zich niet verspreidt. Het beveiligen van voorwerpen, het zo goed mogelijk oppakken van water, etc. behoren tot de maatregelen waar je actief aan moet bijdragen.

b.) Schade door stormen, onweer en hagel

In de meeste gevallen zijn deze natuurverschijnselen over het algemeen verzekerd. Als een storm uw dak bedekt, hagelschade aan ramen of blikseminslag, treedt de opstalverzekering in werking en herstelt de externe schade. Schade aan de apparatuur wordt gemeld bij de inboedelverzekering. Nu, als gevolg van het onweer, heb je nog steeds water in je kelder? Dus geen verzekeringsprobleem? Niettemin! Als de zware regen die gepaard gaat met stormen en onweersbuien uw kelder overstroomt, is de standaard opstalverzekering tegen waterschade niet van toepassing. Hier is een aanvullende verzekering voor natuurrampen noodzakelijk – zowel op het gebied van de opstalverzekering als op het gebied van de inboedelverzekering. Wie zijn polissen niet controleert en eventueel aanvult met natuurgevaren, kan bij schade ruw ontwaken.

c.) Schade veroorzaakt door overstromingen

Hier zijn veel huiseigenaren alleen wijs geworden door schade. De overstromingen veroorzaakt door overstromende rivieren in de afgelopen jaren hebben de aandacht gevestigd op een verzekeringskloof die veel gebouweigenaren treft. Als een nabijgelegen rivier buiten zijn oevers treedt en uw kelder overstroomt, zal de verzekering van huiseigenaren, die alleen “waterschade” dekt, meestal niet betalen. In de regel is het alleen van toepassing op kraanwater, niet op schade veroorzaakt door “natuurlijk water”. Uw inboedelverzekering voelt zich in dit geval ook niet verantwoordelijk als u “natuurrampen” niet aanvullend hebt verzekerd. Bij beide verzekeringen kunnen de natuurlijke gevaren geboekt worden via een toeslag als aanvulling op de verzekering. Maar niet meer in alle regio’s van Duitsland: Als u in een regio woont met frequente overstromingen, kunt u ervaren dat uw huis niet langer wordt gedekt door de verzekering tegen hoogwater, zelfs niet voor een hogere vergoeding.Schade veroorzaakt door de ziekte is verzekerd.  De extra verzekeringskosten voor overstromingsschade zijn afhankelijk van de risicoklassen binnen Duitsland voor deze natuurlijke gebeurtenissen.

d.) Schade door stijgend grondwater

Voor grondwater dat stijgt als gevolg van weersomstandigheden geldt: De norschimmele woonopnemingsverzekering keert niet uit. Maar ook in het geval van een natuurrisicoverzekering moet ervoor worden gezorgd dat het stijgende grondwater een verzekeringscomponent is. En zelfs dan betaalt de verzekering niet altijd.

In het geval dat het grondwater niet naar de oppervlakte is gestegen, maar alleen van onderaf de kelder binnendringt, is zelfs de zogenaamde “uitgebreide natuurrisicoverzekering” niet van toepassing. Als het pand niet oppervlakkig is overstroomd, maar “slechts” in de grond als gevolg van een nabijgelegen overstroming, is het grondwater gestegen en is het water door de vloerplaat geduwd, de huiseigenaar betaalt de schade meestal zelf.

Maar u kunt ook voorzorgsmaatregelen nemen tegen deze schade zonder verzekering: u bent hier aan de veilige kant als u een beschermend schild tegen het water creëert door middel van een bouwkundige inspectie en, indien nodig, een renovatie. De afdichting van de vloerplaat en de daaropvolgende externe afdichting van het metselwerk en een effectieve horizontale barrière zijn duurzame veiligheidsmaatregelen die beschermen tegen de gevolgen van stijgend grondwater onder het maaiveld. Het is nog steeds het beste als een claim helemaal niet voorkomt en u zich geen zorgen hoeft te maken over de verzekering. Zodra de schade is aangekomen, zijn de saneringskosten in ieder geval hoger dan een preventieve sanering van mogelijk beschadigde gebieden.

e.) Schade veroorzaakt door backwater

Niet alle natuurrampenverzekeringen dekken schade veroorzaakt door “achterstand”. De term “backwater” betekent dat het rioolstelsel overbelast raakt door hevige regenval, waardoor water door de leidingen wordt teruggeduwd of water zich verzamelt op het terreinoppervlak. Hier is het belangrijk om de verzekeringsvoorwaarden zorgvuldig te lezen en vertrouwd te raken met de terminologie voordat u ondertekent. Zo ja, want ja: Een door u afgesloten natuurrisicoverzekering moet deze speciale gebeurtenissen omvatten.

Conclusie: Het aantal schade veroorzaakt door natuurlijke krachten is de afgelopen twee decennia drastisch gestegen in Duitsland. Met name de resulterende waterschade moet vrijwel altijd apart verzekerd zijn in een natuurrisicoverzekering. Kijk goed naar je bestaande verzekeringen en check in deze gevallen je verzekeringsdekking. In regio’s waar zich tot nu toe nauwelijks of geen overstromingen hebben voorgedaan, kunnen de resulterende verliezen goedkoper worden verzekerd dan in regio’s die al door overstromingen zijn getroffen. Dit kan veranderen na toekomstige overstromingen. Het is daarom raadzaam om deze schadegebeurtenissen te verzekeren zolang de verzekeringskosten nog niet zijn uitgesloten of aanzienlijk zijn verhoogd door natuurlijke gebeurtenissen.